Qu'est-ce que l'ACH ?

Dans le premier article de cette série, j'ai exploré les coûts liés à l'impression de chèques par vos soins dans le but de vous aider à comprendre les coûts cachés qui y sont associés. Dans cette deuxième partie, j'ai l'intention d'aborder les transferts électroniques de fonds (TEF), plus particulièrement les ACH, les chèques électroniques et les dépôts par téléphone portable. Je souhaite décrire plus en détail chacun de ces systèmes de paiement afin qu'en tant que chef d'entreprise, vous puissiez prendre des décisions en connaissance de cause. Il se peut que vos fournisseurs exigent tous des méthodes de paiement différentes ou qu'une méthode soit la mieux adaptée aux besoins spécifiques de votre entreprise. Dans un cas comme dans l'autre, il est important de comprendre le fonctionnement de chaque paiement électronique.   

Cependant, plus je m'organisais et préparais ce billet, plus je me rendais compte que je devais consacrer un peu de temps et d'espace à la discussion sur l'ACH. Il est utile de comprendre le passé de l'ACH car les méthodes modernes de paiement électronique sont enracinées dans l'histoire de l'ACH. Dans ce billet, je souhaite donner une brève description et un historique de l'ACH avant de me plonger dans les spécificités des différentes méthodes de paiement EFT.

Saviez-vous que le premier employeur à utiliser le dépôt direct était l'armée de l'air américaine ?

L'ACH commence avec la NACHA.

De nombreuses personnes, en particulier les chefs d'entreprise, savent peut-être déjà que l'expression "paiement ACH" est généralement utilisée pour désigner tout paiement électronique, ce qui est largement correct. Les plus avertis d'entre nous savent peut-être aussi qu'ACH signifie Automated Clearing House (Chambre de compensation automatisée). Il faut savoir que des milliers de milliards de dollars transitent chaque année par l'Automated Clearing House. Savez-vous qui gère le système qui fait transiter chaque année tant de richesses américaines, votre argent ?

La NACHA, connue à l'origine sous le nom de National Automated Clearinghouse Association , administre et régit le réseau ACH. Bien que cette organisation n'interagisse pas directement avec le flux de données et les transactions financières, elle élabore les règles et les normes utilisées par le réseau ACH pour traiter les paiements. Bien entendu, la NACHA ne se contente pas de fournir des règles pour les transferts électroniques de fonds, mais dans le cadre de cette série de blogs, ce qui importe le plus, c'est que la NACHA élabore les normes.

Les réseaux physiques et le fonctionnement des paiements électroniques sont gérés par le FedACH de la Réserve fédérale et l'Electronic Payment Network (EPN) de la Clearing House Payments Company. Mais comme nous l'avons dit, ils suivent les lignes directrices établies par la NACHA. Soit dit en passant, le mode de fonctionnement de ces réseaux ACH devient très vite complexe et constitue un sujet qui dépasse largement le cadre de cette série. J'y reviendrai peut-être plus tard, car il s'agit d'un sujet intéressant en soi.

Qu'en est-il de l'armée de l'air américaine ?

Les idées qui allaient donner naissance à la NACHA et au réseau ACH sont nées dans les années 1960, lorsqu'un groupe de banquiers s'est inquiété du volume de chèques papier qui dépassait les systèmes et les technologies utilisés pour les compenser. À peu près à la même époque, l'American Bankers Association étudiait également des solutions pour résoudre ce problème, ou plutôt pour améliorer le système de paiement du pays. Au début des années 1970, des associations ACH régionales indépendantes ont commencé à se former et, à la fin des années 1970, ces associations régionales distinctes se sont regroupées pour former la NACHA telle que nous la connaissons aujourd'hui. Il est intéressant de noter que l'armée de l'air américaine essayait de trouver un moyen pour que son personnel reçoive ses chèques de paie plus rapidement. L'armée de l'air est devenue le premier employeur du pays à mettre en œuvre le format de dépôt direct du réseau ACH. Cette initiative a connu un tel succès que le gouvernement a fini par l'adopter comme norme pour la paie.

Les idées à l'origine de la NACHA et du réseau ACH sont issues du gouvernement américain, mais il ne s'agit pas d'une agence gouvernementale. La NACHA est une organisation à but non lucratif dont les membres sont de grandes institutions financières. Si vous examiniez les membres du conseil d'administration de la NACHA, vous verriez que les principales banques et institutions financières y sont représentées. Je passe bien sûr sous silence de nombreux détails concernant l'histoire et l'organisation bureaucratique de la NACHA. Je vous recommande vivement de vous plonger dans cette organisation, car la façon dont les grandes institutions financières sont interconnectées est fascinante !

Quelle est la prochaine étape ?

Comme je l'ai mentionné dans l'introduction, j'avais initialement prévu que ce billet de blogue porterait sur les particularités des différents types d'EFT. Par exemple :

Quels sont les différents types de paiements ACH ?

Quelle est la différence entre un chèque électronique et un chèque numérique ?

Quels sont les frais associés ?

Quel est le meilleur EFT pour votre entreprise ?

Mais avant de pouvoir répondre à ce genre de questions, j'ai pensé qu'il était important de parler de l'ACH et de son histoire, ne serait-ce que brièvement. Comprendre le contexte de l'ACH en tant que système de paiement(et de qui il s'agit !) permettra d'ancrer la conversation sur les méthodes modernes de paiement par TEF. Dans la troisième partie de cette série, j'approfondirai les méthodes les plus courantes de transfert électronique de fonds et la manière dont elles peuvent vous aider à économiser de l'argent pour votre entreprise.