Quelle est la différence entre les chèques électroniques, les chèques numériques et le dépôt mobile ?

Dans mon blog précédent, j'ai voulu parler de l'ACH et de sa comparaison avec les chèques électroniques ou même les dépôts par Mobile Check. Cependant, j'ai fini par me concentrer sur l'histoire de l'ACH. Je pense qu'il est important de comprendre l'histoire et le contexte du transfert électronique de fonds (EFT) et de l'Automated Clearing House (ACH). Souvent, les gens confondent les noms et les termes liés aux TEF, et ils n'ont pas tout à fait tort, car de nombreuses méthodes de paiement numérique sont similaires. Si vous ne l'avez pas encore fait, je vous recommande de consacrer quelques minutes à l'histoire de l'ACH dans ce billet.

Qu'est-ce qu'un paiement ACH ?

Une chambre de compensation automatisée (ACH) est un réseau informatique de traitement des transferts financiers qui traite des lots de transactions pour les banques. Il est très courant de dire ACH pour désigner tout transfert qui est une transaction de débit ou de crédit ACH. L'ACH est plus courant que vous ne le pensez. Par exemple, le dépôt direct de l'employeur est une opération de crédit ACH.

Qu'est-ce qu'une transaction de crédit ACH ?

Une façon simple de comprendre une opération de crédit ACH est de la considérer comme une action de "poussée". Le bénéficiaire "pousse" des fonds de son compte vers un autre compte. Tout cela se fait via le réseau ACH, pour des raisons de sécurité et de fiabilité. 

Qu'est-ce qu'une transaction de débit ACH ?

Si les opérations de crédit ACH sont des opérations "push", les opérations de débit ACH sont des opérations "pull". Le destinataire des fonds demande un prélèvement sur un compte. La méthode la plus courante consiste à utiliser une carte de débit pour effectuer un achat. Le destinataire des fonds demande un montant qui lui est dû pour l'achat.

Il existe de nombreux types de transactions de débit ACH. Sans entrer dans les détails, en voici quelques exemples :

• Entrée au point de vente (POS)
  • Débit des comptes bancaires pour les paiements par carte effectués via un terminal électronique.

• Saisie des paiements et dépôts préétablis (PPD)
  • Débiter ou créditer directement un compte de consommateur sur la base d'une autorisation du destinataire (titulaire du compte).

• Saisie des comptes clients (ARC)
  • Conversion des chèques physiques reçus par courrier ou par boîte aux lettres en transactions de débit ACH.

Il existe de nombreux autres exemples, mais ceux-ci devraient vous donner une idée de l'étendue de la catégorie des transactions ACH et de leur similitude dans la pratique. [1]

Les virements électroniques sont une opération similaire que vous connaissez peut-être. Cette méthode utilise la communication directe entre les banques, ce qui peut être plus rapide mais a généralement un coût plus élevé par transaction. Il convient également de souligner que vous pouvez utiliser un virement bancaire pour transférer des fonds à l'échelle internationale. 

Qu'est-ce qu'un chèque électronique/chèque numérique ou un chèque ACH ?

Tout d'abord, un chèque électronique (certains utilisent le chèque numérique) est une transaction ACH, plus précisément un chèque électronique est un type spécifique de transaction de débit ACH. Les termes eCheck, Digital Check ou paiement ACH ont tous la même signification. Il s'agit de transferts électroniques de fonds. Toutefois, comme les chèques électroniques passent par des étapes supplémentaires pour vérifier et autoriser un paiement, ils peuvent être légèrement plus lents que l'ACH. D'une manière générale, les paiements ACH conviennent mieux aux paiements récurrents, tels que les abonnements, tandis que les chèques électroniques conviennent mieux aux paiements uniques. Il est difficile d'affirmer que l'un est moins coûteux que l'autre. Les prix varient selon les fournisseurs/services.

Un Mobile Deposit est-il également un ACH ?

Pas vraiment, non.

Le dépôt mobile d'un chèque est la version moderne du dépôt d'un chèque papier à la banque. Prendre une photo d'un chèque avec l'application de votre banque est un moyen plus rapide et plus pratique de remettre ce chèque entre les mains de la banque pour qu'il soit traité. Il s'agit d'une forme de TEF, mais qui ne passe pas par le réseau ACH. 

Bien que cela soit beaucoup plus pratique et plus rapide que d'apporter un chèque à la banque pour le déposer, c'est toujours la même chose que de déposer un chèque physique. De même qu'un chèque physique normal peut être rejeté après avoir été déposé, un chèque déposé par un téléphone portable peut être rejeté de la même manière. Du point de vue de la banque, prendre une photo d'un chèque physique dans votre application bancaire pour le déposer ou apporter un chèque physique à la banque pour le déposer est fonctionnellement la même chose. L'avantage est qu'il est plus facile pour le consommateur de prendre une photo dans l'application bancaire. 

Que faut-il en retenir ?

Même si la plupart des TEF sont différents, ils sont identiques dans la pratique. La mise en place d'un ACH pour envoyer des fonds ou l'utilisation de la méthode eCheck permet toujours de faire transiter les fonds par le réseau ACH à une vitesse et à un coût à peu près identiques. Vous devriez maintenant disposer d'un bon point de départ pour poursuivre vos recherches sur les différentes façons dont votre entreprise peut traiter/envoyer des paiements. Peut-être que le processus ACH, légèrement plus rapide, convient mieux à votre activité, ou peut-être que le coût légèrement réduit des chèques électroniques, dont le traitement est plus lent, est le bon choix pour vous. Tout dépend de vos préférences personnelles, de vos besoins spécifiques et de ce que proposent les fournisseurs de services de confiance.

Le prochain et dernier billet de cette série sera consacré à la mise en place d'une solution spécifique pour les utilisateurs de QuickBooks. Comment économiser de l'argent sur les chèques physiques, réduire le risque de fraude, comment commencer à utiliser les TEF, et transformer complètement la façon dont votre entreprise traite les paiements à partir de QuickBooks.